En 2020, ante la pandemia de coronavirus que se propagó por el mundo, los mexicanos rompieron récord en cuanto a ahorros. De acuerdo con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores “el saldo de los depósitos netos de las familias y empresas en los bancos ascendió a seis billones 671 mil 738 millones de pesos al cierre de diciembre, 9.7 por ciento más que en 2019” (Redacción El Heraldo de México 2021). Y aunque este aumento en el ahorro podría parecernos obvio si consideramos las medidas de distanciamiento derivadas de la pandemia, tales como el cierre de negocios no esenciales, así como la incertidumbre laboral ocasionada por la misma y la posibilidad de contagiarse, la realidad es que dicho aumento sí resulta curioso en un país como el nuestro.

La realidad del ahorro en México

Primero que nada, hay que dejar algo muy en claro, la idea de que en México la gente no ahorra es completamente falsa, pues de acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera de 2018, casi 8 de cada 10 mexicanos ahorran una parte de sus ingresos (CNBV, INEGI 2018). El problema es que la mayoría de estas personas no lo hacen a través de instrumentos formales de ahorro. Y es que al revisar los datos con mayor detenimiento, encontramos que sólo el 15.2 por ciento de la población adulta guarda su dinero en instrumentos formales tales como bancos, mientras que el 31.4 por ciento opta por utilizar tandas o meterlo literalmente abajo del colchón (CNBV, INEGI 2018). Estos últimos métodos resultan particularmente riesgosos puesto que no existe garantía alguna de que la persona de la tanda no se quede con el dinero o que le ocurra algo al dinero que tienes guardado.

¿Y por qué sucede esto? CGAP y la firma de diseño IDEO.org parecen tener algunas ideas. De acuerdo con ellos, la población mexicana con menores ingresos no parece ahorrar solo por ahorrar, ahorran para cosas específicas y no para tener fondos de los que puedan hacer uso en el futuro o una seguridad a largo plazo. Del mismo modo, las personas en este sector de la población creen que nunca han ahorrado cuando la realidad es que sí lo han hecho. Aquí el ahorrar es percibido como algo que haces cuando tienes más dinero del que necesitas, situación en la cual las personas de este sector definitivamente no se encuentran, sin embargo, lo que sí han hecho es, en sus propias palabras es “tener un guardadito”, que es básicamente ahorrar.

Ahora bien, si la gente sí ahorra, aunque sea de manera informal ¿cuánto es que ahorra? Desafortunadamente no mucho. A partir de la crisis financiera de 2008-2009, las tasas de ahorro de los hogares en México han ido disminuyendo, pasando de un 25.7 y un 25.3 por ciento antes de la crisis, hasta 21.2 por ciento que se registró en 2019 (Banco de México 2021).  Y por si esto fuera poco, el Fondo Monetario Internacional estima que el ahorro bruto nacional continuará yendo en picada durante el sexenio de López Obrador hasta llegar a 17.4 por ciento para 2024, un nivel tan bajo que no se había visto desde la crisis de 1994 (Puga 2020).

¿A qué se debe esto? Aunque comúnmente se cree que la razón por la cual los niveles de ahorro en México son tan bajos tiene que ver con la falta de administración de los gastos en los hogares, así como la falta de una educación financiera efectiva, esto no es cierto. De acuerdo con un estudio realizado por la Universidad Autónoma de Nuevo León, la principal causa de esto es la falta del uso de instrumentos formales de ahorro (Parra Martínez, Treviño Saldívar y Sauceda Solís 2018). Sin embargo, ésta no es la única causa puesto que existen factores sistémicos mucho más importantes a considerar.

De acuerdo con un estudio empírico de 380 familias de colonias en situación de vulnerabilidad en la Zona Metropolitana de Guadalajara, aunque las personas expresan interés por ahorrar, esto resulta imposible cuando los ingresos mensuales no alcanzan ni para satisfacer las necesidades básicas del hogar (Vázquez Parra, y otros 2007). Y aunque esto puede resultar obvio, muchas personas parecen olvidar el hecho de que de nada sirve tener una educación financiera cuando se vive en situación de pobreza.  De ahí se deriva que muchas de las políticas de inclusión económica para grupos vulnerables, basadas principalmente en la promoción de microcréditos, no hayan podido mejorar las condiciones de pobreza de las personas, puesto que mientras no se satisfagan necesidades básicas, es imposible que esperar que la gente busque satisfacer otras menos urgentes (Vázquez Parra, y otros 2007).

Ahorro millennial

Según un artículo del Business Insider, el millennial estadounidense promedio se encuentra en medio de una serie de problemas financieros que los boomers definitivamente no tenían (Hoffower 2020). Su salario es 20 por ciento más bajo que el de los boomers cuando tenían su edad, mientras que el costo de vida ha incrementado (Hoffower 2020).  Su patrimonio es menor que el de cualquier generación entre 1989 y 2007 (Hoffower 2020). Muchos aún reciben ayuda financiera de sus padres y las deudas que tienen con instituciones escolares los han hecho retrasar cosas como el matrimonio o comprar una casa (Hoffower 2020). Y aun así son más conscientes del riesgo de una mala economía y están siendo más prácticos cuando se trata de dinero, desde ahorrar para emergencias hasta contribuir a una cuenta de jubilación (Hoffower 2020).

Aunque en el caso de los millennials mexicanos, no existen tantos datos como en el caso de los estadounidenses, hay una cosa que sí podemos afirmar, que nuestro país, los millennials se enfrentan a una crisis de empleo sin precedentes. Y es que en México, la tasa de desempleo juvenil se encuentra alrededor del seis por ciento, lo cual representa el doble de la tasa de desempleo de la población general en edad de trabajar (García 2020).

Y aunque la tasa de desempleo juvenil ha bajado desde 2014, esto no quiere decir que la tasa de empleo haya aumentado. Frente a la baja disponibilidad de empleos formales para jóvenes, muchos de ellos simplemente han dejado de buscarlos, ocupándose ahora en el sector informal y desafortunadamente en organizaciones criminales (PYXERA Global s.f.). De ahí que la proporción de jóvenes en puestos con compensaciones y beneficios adecuados no haya aumentado en relación con el número total de empleados.

Del mismo modo, las pésimas compensaciones, así como la falta de seguridad laboral en México, representan factores con graves consecuencias a largo plazo para las nuevas generaciones. Los millennials aceptan trabajos para los cuales están sobre capacitados, recibiendo bajos salarios, siendo contratados sin contratos y en general, trabajando sin beneficios (PYXERA Global s.f.). Lo cual se traduce en una menor capacitad adquisitiva y de ahorro frente a generaciones pasadas. Y por si esto no fuera suficiente, los millennials tienen menores expectativas en cuanto a seguridad social en sus retiros puesto que las tendencias de población sugieren que no habrá suficiente fuerza laboral para apoyar el sistema de seguridad social para una población tan grande y dependiente (PYXERA Global s.f.).

Sin embargo pese a tener todo en su contra, los millennials ahorran mucho antes que las generaciones de sus padres y sus abuelos (Hoffower 2020), y siempre encuentran formas nuevas de ahorrar, desde evitar bodas ostentosas, hasta abrazar el minimalismo como un estilo de vida (Forbes Staff 2020). En el caso mexicano, la determinación de los millennials los ha llevado a concentrar el 70 por ciento de los financiamientos bancarios para vivienda, y aunque enfrentan grandes retos económicos, los especialistas aseguran que serán ellos quienes empujarán la edificación en el país (Heraldo de México 2021).

El ahorro es un tema complejo que en México se encuentra rodeado de falsas concepciones con respecto las razones por las cuales las personas no ahorran como deberían, concepciones que no hacen más que denotar total desconexión que tienen algunos sobre la realidad de nuestro país.  En el caso de las nuevas generaciones, los millennials no se quedan exentos de la complicada realidad financiera que atraviesa, no solo México, sino el mundo, y aunque igualmente se tiene una pésima percepción sobre sus preocupaciones respecto a su futuro y al papel que el ahorro juega en él, están demostrando ser una generación consciente que hace lo que puede con lo que tiene. EP

Bibliografía

Banco de México. «Mexico Personal Savings.» Trading Economies. 2021. https://tradingeconomics.com/mexico/personal-savings (último acceso: 28 de Febrero de 2021).

CNBV, INEGI. «Encuesta Nacional de Inclusión Financiera de 2018.» INEGI. 2018. https://www.inegi.org.mx/contenidos/programas/enif/2018/doc/enif_2018_resultados.pdf (último acceso: 28 de Febrero de 2021).

Forbes Staff. «6 maneras inéditas en que los millennials ahorran para retirarse jóvenes.» Forbes. 20 de Enero de 2020. https://www.forbes.com.mx/6-maneras-ineditas-en-que-los-millennials-ahorran-para-retirarse-jovenes/ (último acceso: 21 de Febrero de 2021).

García, Ana Karen. «El desempleo afecta con más fuerza a los jóvenes; Covid-19 pronunciará la brecha.» El Economista. 31 de Mayo de 2020. https://www.eleconomista.com.mx/empresas/El-desempleo-afecta-con-mas-fuerza-a-los-jovenes-Covid-19-pronunciara-la-brecha-20200531-0001.html (último acceso: 28 de Febrero de 2021).

Heraldo de México. «5 de cada 10 créditos de vivienda lo tienen los jóvenes.» El Heraldo de México. 16 de Febrero de 2021. https://heraldodemexico.com.mx/economia/2021/2/16/de-cada-10-creditos-de-vivienda-lo-tienen-los-jovenes-257999.html (último acceso: 18 de Febrero de 2021).

Hoffower, Hilary. «Meet the average American millennial, who has an $8,000 net worth, is delaying life milestones because of student-loan debt, and still relies on parents for money.» Business Insider. 27 de Febrero de 2020. https://www.businessinsider.com/average-american-millennial-net-worth-student-loan-debt-savings-habits-2019-6?r=MX&IR=T#despite-being-financially-behind-the-typical-millennial-has-a-practical-approach-to-money-saving-for-emergencies-and-contributing-to-a- (último acceso: 228 de Febrero de 2020).

—. «Millennials started saving earlier than other generations, but they still have less wealth than their parents did at their age.» Business Inisider. 10 de Febereo de 2020. https://www.businessinsider.com/millennials-saving-habits-less-wealth-versus-boomers-2020-2?r=MX&IR=T (último acceso: 28 de Febrero de 2021).

Parra Martínez, Tania Elizabeth, Eduardo Javier Treviño Saldívar, y Fernando Sauceda Solís. «Factores socioeconómicos que afectan la falta de ahorro en México.» Vinculatégica, 2018: 166-172.

Puga, Tlalóc. «En picada, ahorro en México este sexenio.» El Universal. 24 de Febrero de 2020. https://www.eluniversal.com.mx/cartera/en-picada-ahorro-en-mexico-este-sexenio (último acceso: 28 de Febrero de 2020).

PYXERA Global. «The Youth Employment Crisis- A Perspective from Mexico.» Youth Economic Opportunities.org. s.f. https://youtheconomicopportunities.org/blog/8499/youth-employment-crisis-perspective-mexico (último acceso: 28 de Febrero de 2021).

Redacción El Heraldo de México. «Mexicanos rompen récord en ahorros ante la pandemia de Covid-19.» El Heraldo de México. Febrero de 23 de 2021. https://heraldodemexico.com.mx/economia/2021/2/23/mexicanos-rompen-record-en-ahorros-ante-la-pandemia-de-covid-19-261129.html (último acceso: 28 de Febrero de 2021).

Vázquez Parra, José Carlos, Raúl Francisco Montalvo Corzo, Juan Alberto Amézquita Zamora, y Florina Arredondo Trapero. «El ahorro en la carencia. Una reflexión sobre los hábitos de ahorro de familias de una zona vulnerable de México.» Perspectivas, Año 19 – Nº 39 , 2007: 103-120.

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